Страхование гражданской ответственности – обязательное условие для всех автомобилистов. Сегодня без него, к сожалению, не получится передвигаться по дорогам общего пользования. В случае аварии ОСАГО принесет пользу сразу двум сторонам: пострадавший гарантированно получит компенсацию ущерба, а виновник аварии избавится от необходимости возмещать убытки из собственного кармана. Стоимость страховки определяется для каждого водителя индивидуально и зависит от его возраста и водительского стажа, региона регистрации, а также от многих других факторов. Но государство строго регулирует этот момент по отношению к каждой страховой компании.

Российские законы четко определяют общую систему расчета страховых выплат и тарифов. Самый известный способ регулирования – единая методика расчета ущерба по ОСАГО. Она была создана для защиты страхователей и позволяет значительно сократить круг полномочий страховщиков.  О том, что это за система и как можно ее использовать, расскажем далее.

Что это такое

Инфоinfo
Единый базовый расчет для тарифов ОСАГО представляет собой базу данных о стоимости нормо-часов, расходных материалов и запасных частей, которые могут пригодиться в случае ремонта автомобиля.

Этот алгоритм был запущен Центробанком еще в 2014 году из-за возросшего числа судебных разбирательства между страховыми компаниями и их клиентами. Все больше и больше страхователей стали жаловаться на то, что им занижают выплаты по ОСАГО. И государство решило раз и навсегда покончить с произволом страховщиков.

Всего в нормативной системе ЕМРУ около 65 страниц материала, в котором говорится почти обо всех марках и моделях транспортных средств. В ней также учитываются специфические особенности регионов, в которых находится страхователь. Сам документ предназначен для того, чтобы определить расходы при проведении восстановительных работ автомобиля. Вся информация, изложенная в нем, при этом основана на реальной стоимости запчастей и деталей машин, с учетом пошлин, таможенных сборов и других накруток.

На алгоритм, введенный Центробанком, ориентируются все официально зарегистрированные страховые компании и независимые эксперты. Его правовой статус регулируется сразу двумя федеральными законами: ФЗ № 432-П «Положение о единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства» и ФЗ № 433-П «Положение о правилах проведения независимой технической экспертизы транспортного средства».

Особый интерес вызывает Приложение к этим законам. Оно довольно объемное по размеру и содержит в себе следующую информацию:

  • Как выявить повреждения и установить их характер;
  • Как выяснить обстоятельства ДТП;
  • Как рассчитать расходы на материалы, запчасти и ремонтные работы;
  • Как определить износ автомобиля;
  • Как рассчитать остаточную цену поврежденного в результате аварии автомобиля;
  • Как установить общую стоимость авто до повреждения.

На основании этих показателей сегодня и производится расчет стоимости ремонта автомобиля по ОСАГО. Данная методика используется даже в том случае, если итоговая сумма оказывается ниже стоимости ремонта в официального сервисном центре.

Когда применяется

Новая методика применяется, как правило, когда есть необходимость определить сумму страховых выплат по договору страхования. Теперь при оценке ущерба после аварии страховая компания должна проанализировать оценку эксперта, изучить состояние авто перед ДТП и установить максимальную сумму за его ремонт. Любые отклонения от ЕМРУ будут служить основанием для назначения повторной или дополнительной судебной экспертизы.

Получается, что единой методики ОСАГО должны придерживаться:

  • Все страховые компании и их представители;
  • Независимые эксперты, прошедшие независимую аттестацию;
  • Эксперты-сотрудники судебной технической экспертизы.
Инфоinfo
С недавних пор серьезно ужесточились требования, предъявляемые к экспертам. Если раньше, выступить в качестве профессионала в вопросе оценки ущерба после ДТП мог обычный автомобильный инженер, прикрепленный к страховой компании, то теперь это должен быть человек, прошедший специальную аттестацию и получивший лицензию на свою экспертную деятельность. Более того, он должен быть внесен реестр экспертов-техников, аккредитованных при РСА, а его профильный стаж не может быть меньше года.

Как рассчитывается

Расчет размер ущерба, основанный на ЕМРУ, обычно проходит следующим образом:

  1. Осмотр транспортного средства проводится аттестованным экспертом;
  2. Изучается вся имеющаяся информация о ДТП;
  3. Определяется перечень восстановительных работ;
  4. Определяется степень износа деталей автомобиля;
  5. Высчитывается стоимость затрат на запчасти, расходные материалы и ремонтно-восстановительные работы;
  6. Высчитывается рыночная цена автомобиля до попадания в аварию.

Еще совсем недавно представители РСА выступили с инициативой усовершенствовать единую методику расчета ущерба по ОСАГО. Предполагается, что для актуализации методики и справочников средней стоимости запчастей будут также использоваться данные из интернет-магазинов. Кроме того, будет также учитываться стоимость доставки в регионы. В этом действительно есть необходимость, так как многие данные из этой системы давно устарели.

Особенно часто встречаются ситуации, когда стоимость ремонта, рассчитанная двумя разными экспертами по одному алгоритму, может отличаться друг от друга в несколько раз. Поэтому рекомендуем всем автомобилистам следить за любыми нововведениями в этой области, чтобы не дать страховым компаниям себя обмануть.

Преимущества и недостатки

Единый алгоритм, безусловно, призван улучшить принцип определения степени ущерба вследствие дорожно-транспортных происшествий. Он обладает рядом преимуществ, о которых в действительности сложно поспорить, а именно:

  • Урегулирование судебных разбирательств со страховыми компаниями;
  • Возможность самостоятельно определить размер выплат по своему страховому договору;
  • Усиление контроля за деятельностью страховых компаний.

Конечно же, далеко не все проблемы, связанные со сферой страхования, в конечном счете получили разрешение. Затруднения возникают, в том числе, и при использовании данной методики. Расчет убытков по ЕМРУ не всегда устраивает автовладельцев, поскольку часто она не учитывает увеличение стоимости запасных частей или особенности ценообразования на ремонт в отдельно взятых регионах – в силу этого  выплаченная компенсация часто оказывается в несколько раз меньше той, на которую собственник авто рассчитывал изначально.

Тем не менее, единый базовый расчет ущерба – пока что единственный способ следить за тем, чтобы страховщики не превышали свои полномочия и не занижали стоимость выплат. Просто в некоторых случаях в его работе могут случаться погрешности. Иногда такое происходит с автомобилями премиум-класса или мототехникой из-за существенных различий в стоимости запчастей и нормо-часа.